हेल्थ इंश्योरेंस में वेटिंग पीरियड: जानें इसके प्रकार और महत्व

हेल्थ इंश्योरेंस का महत्व

आपने हेल्थ इंश्योरेंस लिया है और हर साल प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन जब आपको बीमारी के कारण क्लेम करने की आवश्यकता होती है, तो इंश्योरेंस कंपनी मना कर देती है। इसका कारण होता है 'वेटिंग पीरियड' का पूरा न होना। यह सुनने में अजीब लग सकता है, लेकिन यह हर पॉलिसी में एक सामान्य प्रक्रिया है। यदि आपको इसके बारे में पहले से जानकारी नहीं है, तो आप जरूरत के समय पैसे नहीं प्राप्त कर पाएंगे, चाहे आपकी पॉलिसी कितनी भी महंगी क्यों न हो। उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति को अगले महीने ऑपरेशन की आवश्यकता है, तो वह सोचता है कि पहले इंश्योरेंस ले लेता हूं और फिर ऑपरेशन का खर्च क्लेम कर दूंगा।

इंश्योरेंस का सही कार्यप्रणाली

यदि इंश्योरेंस कंपनियां ऐसा होने दें, तो हर कोई पहले बीमार होगा, फिर इंश्योरेंस लेगा और क्लेम करेगा। इससे कंपनियों को हर बार नुकसान होगा, क्योंकि एक महीने का प्रीमियम भरकर लाखों का क्लेम किया जाएगा। वास्तव में, इंश्योरेंस तभी सही तरीके से काम करता है जब हजारों लोग प्रीमियम का भुगतान करते हैं, कुछ बीमार होते हैं और कुछ नहीं। स्वस्थ लोगों का पैसा उन बीमार लोगों के काम आता है। यदि केवल बीमार लोग ही इंश्योरेंस लेते हैं, तो यह प्रणाली बिगड़ जाएगी और प्रीमियम इतना बढ़ जाएगा कि यह सभी के लिए महंगा हो जाएगा। इसलिए वेटिंग पीरियड रखा जाता है ताकि लोग जरूरत पड़ने पर नहीं, बल्कि पहले से इंश्योरेंस लें।

वेटिंग पीरियड के प्रकार

वेटिंग पीरियड चार प्रकार के होते हैं: इनिशियल वेटिंग पीरियड, प्री-एग्जिस्टिंग डिजीज वेटिंग पीरियड, स्पेसिफिक डिजीज वेटिंग पीरियड और मैटर्निटी वेटिंग पीरियड।

इनिशियल वेटिंग पीरियड

लगभग सभी हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं में 30 दिनों का इनिशियल वेटिंग पीरियड होता है। इस दौरान, एक्सीडेंट को छोड़कर किसी भी बीमारी के लिए क्लेम नहीं किया जा सकता। इसका मतलब है कि यदि पॉलिसी लेने के तुरंत बाद आपको बुखार होता है या अस्पताल जाना पड़ता है, तो इंश्योरेंस कंपनी भुगतान नहीं करेगी।

प्री-एग्जिस्टिंग डिजीज वेटिंग पीरियड

यह एक बड़ी समस्या है जिसके बारे में अधिकांश लोग अनजान होते हैं। यदि आपको पॉलिसी लेने से पहले कोई बीमारी है, जैसे कि डायबिटीज, उच्च रक्तचाप, या हृदय की समस्या, तो इसके लिए अधिकतम 36 महीने यानी 3 साल तक क्लेम नहीं किया जा सकता। आईआरडीएआई ने 1 अप्रैल 2024 से एक नया नियम लागू किया है, जिसके अनुसार प्री-एग्जिस्टिंग डिजीज के लिए वेटिंग पीरियड को 4 साल से घटाकर 3 साल कर दिया गया है।

स्पेसिफिक डिजीज वेटिंग पीरियड

कुछ बीमारियों के लिए, जो पहले से नहीं थीं, फिर भी अलग से वेटिंग पीरियड होता है। जैसे हर्निया, मोतियाबिंद और जोड़ों के प्रतिस्थापन जैसी बीमारियों के लिए 2 साल तक का वेटिंग पीरियड हो सकता है। इसका मतलब है कि पॉलिसी लेने के 2 साल बाद ही इन बीमारियों पर क्लेम किया जा सकता है।

मैटर्निटी वेटिंग पीरियड

भारत में कोई भी मैटर्निटी इंश्योरेंस योजना बिना वेटिंग पीरियड के नहीं मिलती। सभी मैटर्निटी कवरेज योजनाओं में 3 महीने से 6 साल तक का वेटिंग पीरियड होता है। इसका मतलब है कि यदि आप प्रेग्नेंसी के करीब इंश्योरेंस लेते हैं, तो डिलीवरी का खर्च इंश्योरेंस नहीं उठाएगा।

क्रिटिकल इलनेस वेटिंग पीरियड

कैंसर और स्ट्रोक जैसी गंभीर बीमारियों के लिए 90 दिन से 6 महीने तक का वेटिंग पीरियड होता है। इस समय के बाद ही क्लेम स्वीकार किया जाता है। यदि पॉलिसी लेने के 2 महीने बाद किसी को कैंसर का निदान होता है, तो इंश्योरेंस कंपनी उस क्लेम को अस्वीकृत कर देगी। इसलिए, क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस हमेशा तब लेनी चाहिए जब आप पूरी तरह स्वस्थ हों।

वेटिंग पीरियड कम करने के उपाय

वेटिंग पीरियड कम करने के लिए तीन तरीके हैं: ऐसी पॉलिसी लेना जिसमें कम वेटिंग पीरियड हो, ऐड-ऑन राइडर लेना जो वेटिंग पीरियड घटाए, या जल्दी पॉलिसी खरीदना ताकि जरूरत से पहले ही वेटिंग पीरियड समाप्त हो जाए। इसके अलावा, क्लेम के समय भी नए नियम लागू हैं। आईआरडीएआई के नए नियमों के अनुसार, कैशलेस क्लेम ऑथोराइजेशन 1 घंटे के भीतर देना होगा और अस्पताल से डिस्चार्ज के लिए अनुमोदन 3 घंटे के भीतर मिलना चाहिए। किसी भी स्थिति में पॉलिसीधारक को अस्पताल में डिस्चार्ज के लिए इंतजार नहीं करवाया जा सकता।