भारत में व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए औपचारिक ऋण की बढ़ती मांग
व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए ऋण की बढ़ती प्रवृत्ति
भारत में व्यक्तिगत उद्यमियों द्वारा औपचारिक व्यवसाय ऋण लेने की प्रवृत्ति में तेजी आई है। मार्च 2017 से मार्च 2026 के बीच, व्यक्तिगत व्यवसाय-उन्मुख उधारी में दस गुना वृद्धि देखी गई है, जिससे यह देश की सबसे तेजी से बढ़ती ऋण श्रेणी बन गई है। यह बदलाव कार्यशील पूंजी और व्यवसाय विस्तार के लिए अनौपचारिक साहूकारों से औपचारिक बैंकिंग और फिनटेक चैनलों की ओर एक महत्वपूर्ण बदलाव को दर्शाता है।
क्रेडिट विस्तार में विरोधाभास
हालांकि, क्रेडिट ब्यूरो ट्रांसयूनियन सिबिल की एक रिपोर्ट, 'अनलॉकिंग एक्सेस: जर्नी ऑफ क्रेडिट एक्सपेंशन इन इंडिया' में एक विरोधाभास सामने आया है। उद्यमिता में वृद्धि के बावजूद, पहली बार वाणिज्यिक ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं को बढ़ती वित्तपोषण बाधाओं का सामना करना पड़ रहा है। मार्च 2021 में 6.3 करोड़ से बढ़कर मार्च 2026 तक क्रेडिट-योग्य वाणिज्यिक संस्थाओं की संख्या लगभग 38% बढ़कर 8.7 करोड़ हो गई, जिसमें एकल स्वामित्व और साझेदारी का 88% हिस्सा है।
ऋण तक पहुंच में कमी
इस वृद्धि के बावजूद, औपचारिक वाणिज्यिक ऋणों तक वास्तविक पहुंच में कमी आई है। 2021 में 50% से घटकर 2026 में औपचारिक ऋण प्राप्त करने वाली वाणिज्यिक संस्थाओं का अनुपात 41% हो गया। इसके अलावा, नए ऋणों की उत्पत्ति में न्यू-टू-क्रेडिट (NTC) वाणिज्यिक संस्थाओं की हिस्सेदारी इसी अवधि में 60% से घटकर 39% रह गई।
कारण और समाधान
इस गिरावट का मुख्य कारण ऋणदाताओं की बढ़ती जोखिम से बचने की प्रवृत्ति और सख्त अंडरराइटिंग मानकों को माना जाता है, जिनके लिए अक्सर स्थापित क्रेडिट इतिहास और डिजिटल कैश-फ्लो विवरण की आवश्यकता होती है। यह पहली बार के उद्यमियों के लिए एक चुनौती बनाता है जिनके पास क्रेडिट स्कोर नहीं होता। नतीजतन, नए उद्यमी अक्सर अपने व्यावसायिक मॉडल को साबित करने तक व्यक्तिगत बचत, पारिवारिक ऋण या उच्च-ब्याज वाले अनौपचारिक ऋणदाताओं का सहारा लेते हैं।
भविष्य की संभावनाएं
हालांकि, स्थापित क्रेडिट वाले मौजूदा व्यवसाय सरकारी क्रेडिट गारंटी योजनाओं और डिजिटल ट्रैकिंग के माध्यम से सफल हो रहे हैं, उद्योग विशेषज्ञों का मानना है कि योग्य पहली बार के सूक्ष्म-उद्यमों को औपचारिक क्रेडिट प्रणाली में लाना भारत के वित्तीय क्षेत्र के लिए एक महत्वपूर्ण विकास का अवसर प्रस्तुत करता है।